【債務糾紛】替年利率超過20%的債務提供擔保如何處理？-詹祐維律師

萬國法律事務所 詹祐維律師

Q：小明的朋友以自己名義借錢，請小明提供房屋作抵押擔保，之後因為朋友利息沒繳房子被債主申請查封拍賣，小明有意還款，但債主卻要求比本金還高的利息（利息遠遠超過年息百分之20），且小明即便三催四請債主處理或表示要還款，皆未獲理睬，小明能採取什麼行動保障自己嗎？

A；如果是以自己的不動產，擔保朋友借貸的債務設定抵押，即屬於一般通稱的「物上保證人」，民法上對於這樣的契約關係民法債篇沒有特別定義，視約定情形可能屬於保證、無因管理或是委任，但如果有還款意願原則上還是主張保證關係，避免法律關係複雜。至於物上保證人的權利，民法第879條及879條之1規定，物上保證人於代為還款後，原則上即得承受債權人對債務人之債權，另外如有其他保證人亦能請求分攤債務等。

第 879 條-系統查詢本法條時間：2019年8月2日。
為債務人設定抵押權之第三人，代為清償債務，或因抵押權人實行抵押權
致失抵押物之所有權時，該第三人於其清償之限度內，承受債權人對於債
務人之債權。但不得有害於債權人之利益。
債務人如有保證人時，保證人應分擔之部分，依保證人應負之履行責任與
抵押物之價值或限定之金額比例定之。抵押物之擔保債權額少於抵押物之
價值者，應以該債權額為準。
前項情形，抵押人就超過其分擔額之範圍，得請求保證人償還其應分擔部
分。

第 879-1 條-系統查詢本法條時間：2019年8月2日。
第三人為債務人設定抵押權時，如債權人免除保證人之保證責任者，於前
條第二項保證人應分擔部分之限度內，該部分抵押權消滅。

至於如果擔保的是收取高額利息的借款契約，對於物上保證人而言，要先確定自己不動產上面登記的債權範圍，也就是土地、建築改良物抵押權設定契約書所記載之債權金額、利息或違約金為何？

因為依據最高法院見解 ，只要上面登記是「無」或「空白」，即不屬於抵押權之限定範圍，不屬於擔保範圍，不用償還也能消滅抵押權。

另外就約定利息超過民法第205條週年百分之二十部分，由於對方依法無請求權，即便經登記仍無須列入應償還之債權金額。

最後，倘若債權人想拖延時間以占高利息的便宜，物上保證人要盡快寄發存證信函表明給付之意思，並限期令債權人受領，如果債權人仍拒絕受領或不予理會，則應儘速向契約約定清償地的法院辦理提存，以求依民法第328條規定，停止計算利息，以避免最終被高額利息壓垮還不出錢，導致土地被拍賣。

第 328 條 - 系統查詢本法條時間：2019年8月2日。
提存後，給付物毀損、滅失之危險，由債權人負擔，債務人亦無須支付利
息，或賠償其孳息未收取之損害。